Кредитные учреждения не обязаны разъяснять заемщику причины отклонения его заявки на кредит, однако это не означает, что узнать их невозможно. Согласно законодательству, финансовые организации должны информировать кредитные бюро о причинах отказа. Соответствующая информация фиксируется в отчёте. Заёмщик может запросить свою кредитную историю в специализированном бюро в любое время, а дважды в год это можно сделать бесплатно. Кредитный рейтинг формируется автоматически на основе данных отчёта и доступен для отслеживания в интернете без каких-либо ограничений по количеству запросов в год.
Причина отказа, как правило, одинакова: банк не уверен в способностях клиента погасить долг. Точные сомнения кредитора неизвестны, но можно проанализировать причины, указанные в кредитной истории, чтобы выяснить, можно ли их устранить.
Плохая кредитная история
Кредитная история представляет собой отчет о вашем поведении в роли заемщика: какие займы вы оформляли ранее, какие погашаете сейчас, соблюдали ли сроки погашения и как часто сталкивались с отказами в кредитах. На основе этой информации кредитные бюро и банки оценивают ваш кредитный рейтинг, который отражает вашу финансовую надежность.
Факторы, способствующие ухудшению кредитной истории и снижению рейтинга, включают:
- частые и длительные просрочки платежей
- подача заявления на банкротство или признание себя банкротом
- многочисленные заявки на кредиты и запросы в кредитные бюро за короткий срок
Для улучшения кредитной истории важно своевременно выполнять платежи и контролировать уровень долговой нагрузки. Чем больше просрочек, тем дольше будет восстановление вашего рейтинга.
Если вы стали поручителем по какому-либо кредиту, следите за его своевременным погашением, так как это также отражается на вашей кредитной истории. В случае, если обязательства по возврату долга перешли к вам, старайтесь гасить его вовремя.
Высокая долговая нагрузка
Долговая нагрузка представляет собой общую сумму всех финансовых обязательств физического лица перед банками и микрофинансовыми учреждениями, включая ежемесячные не кредитные расходы: алименты, аренду жилья, оплату обучения и другие.
Недостаточный доход
Если вы уже не первый год задаётесь вопросом, почему вам не утверждают кредит, причина может заключаться в недостатке чистого дохода после вычета всех обязательств. Даже если у вас высокий заработок, банк может считать его недостаточным, если у заёмщика имеются крупные выплаты по текущим кредитам или множество прочих обязательств. Если алименты или задолженность по коммунальным услугам взыскиваются через суд, кредитная организация тоже учтет эту информацию и вычтет указанные суммы из общего дохода.
Важно помнить: банк учитывает только «белые» доходы, то есть те, по которым работодатель уплачивал налоги за потенциального заёмщика, или же сам заёмщик делал это, будучи самозанятым или индивидуальным предпринимателем. Кстати, в РНКБ можно оформить кредит наличными до 4 миллионов рублей, автокредит и ипотеку, а также получить кредитную карту без подтверждения дохода и занятости, предоставив необходимые данные через цифровой профиль на портале «Госуслуг».
Непостоянные или нестабильные доходы
Самозанятые и индивидуальные предприниматели часто сталкиваются с трудностями при получении кредитов, так как их доход может быть неустойчивым. В этом контексте разумнее всего обращаться в банк после 3–6 наиболее прибыльных месяцев: это увеличивает вероятность положительного решения.
Частая смена работы
Если вы сменили место работы несколько раз в течение года, финансовое учреждение может посчитать вас недостаточно надежным заемщиком и отказать в кредите. Кроме того, недостаточный стаж на одном рабочем месте также может стать причиной для отказа.
Заявки в различные финансовые учреждения
Никто не запрещает вам одновременно подавать заявки на кредит в несколько банков. Однако частые обращения в большое количество организаций могут негативно сказаться на вашей кредитной истории и насторожить будущих кредиторов. Поэтому разумнее всего сначала подать заявку в тот банк, где условия наиболее выгодные для вас.
Наличие уголовного ответственно
Если у вас имеется хоть одна судимость, это может сделать вас потенциально рисковым заёмщиком в глазах банка.
Процесс банкротства
Обязанность информировать кредиторов о том, что вы прошли процедуру личного банкротства в течение следующих пяти лет — это одно из последствий признания вас банкротом. Для многих такой факт станет «красным сигналом» и может стать основанием для отказа в предоставлении кредита.
